Marijana Baršić Barun: Hrvatski su poduzetnici financijski pismeni
U vremenu kada poduzetnici sve teže dolaze do financijskih sredstava, Hrvatska agencija za malo gospodarstvo, inovacije i investicije (HAMAG-BICRO) postaje sve važniji partner srednjih, malih i mikropoduzetnika. Svojim programima financijskih instrumenata (jamstava i zajmova) agencija poduzetnicima olakšava pristup financiranju, a posebnu pažnju posvećuje ženama poduzetnicama i početnicima u poslovanju.
Na čelu jednog od ključnih sektora HAMAG-BICRO-a nalazi se Marijana Baršić Barun, članica Uprave i jedina žena na toj poziciji. Magistrica ekonomskih znanosti, koja uz dinamičan radni raspored paralelno piše doktorat, karijeru je započela u bankarskom sektoru, a od 2017. godine svoj profesionalni put nastavila je u HAMAG-BICRO-u gdje je prošla sve stepenice – od referenta do članice Uprave.
U intervjuu govori o aktualnim programima i pozivima namijenjenima poduzetnicima, novim mogućnostima financiranja, prednostima HAMAG-ovih kredita u odnosu na bankarske, ali i o važnosti podrške ženama koje tek započinju svoj poduzetnički put.
Vi ste nadležni za Sektor za financijske instrumente (jamstva i zajmove).
Tako je, nadležna sam za Sektor za financijske instrumente koji se bavi direktnim kreditiranjem poduzetnika (do 150 tisuća eura) i odobravanjem državnih jamstava za kredite u suradnji s poslovnim bankama (za investicije ili obrtna sredstva; do čak 10 milijuna eura). Mi imamo programe koji su kontinuirano aktivni svih godina, ali trenutačno imamo u pripremi i objavu nekoliko programa gdje su sredstva osigurana iz fondova EU (preko 200 milijuna eura). Poduzetnicima je trenutačno na raspolaganju nekoliko programa za investicije do 100 ili 150 tisuća eura te za obrtna sredstva do 50 tisuća eura. Kontinuirano se radi. Kod nas nema stajanja.
Krenuo je javni poziv za program namijenjen ženama poduzetnicama. Možete li nam reći više o tome?
U ovome programskom razdoblju 2021. – 2027. okrenuli smo se i nekim ciljanim skupinama. Do sada smo uvijek imali programe koji su namijenjeni svim poduzetnicima, izuzev isključenih djelatnosti čije je financiranje ograničeno regulativom, ali kako stalno osluškujemo i pratimo potrebe tržišta, uvidjeli smo da se ukazala potreba za financiranjem ciljanih skupina poput žena. U suradnji s Ministarstvom regionalnog razvoja i fondova Europske unije i s Ministarstvom gospodarstva objavili smo program koji je namijenjen ženama i poduzetnicima početnicima. Taj je program malih zajmova jako zanimljiv jer se može ostvariti otpis glavnice uz ispunjenje određenih kriterija. Propisano je da vlasnik ili minimalno jedan suvlasnik mora biti zaposlen na puno radno vrijeme, žene moraju biti većinski vlasnici, moraju imati više od 50 % udjela i to barem dvije godine prije objave tog poziva. Ako je riječ o supružnicima koji su vlasnici, i dalje žena mora imati udio u firmi od 51 %. U tom se programu, recimo, može otpisati do 50 % glavnice zajma, uz ispunjenje kriterija. Za svaku novozaposlenu osobu otpis glavnice iznosi 10 % , ali ako zaposlite ženu, onda je mogućnost otpisa 15 %. Otpis glavnice moguće je ostvariti ako se zaposli osoba na puno radno vrijeme te ako je osoba zaposlena minimalno 12 mjeseci. Kamatna je stopa vrlo niska i iznosi 0,5 %. Naknadu za odobrenje zajma ne naplaćujemo.
No aktualna su i jamstva na kojima surađujete s poslovnim bankama.
Tako je, imamo i dva nova jamstvena programa uz postojeći jamstveni program Plus. Novi su programi EFRR portfeljna jamstva – do 300 tisuća eura (kredit može biti do cca 500 tisuća eura) i EFRR pojedinačna jamstva – iznad 300 tisuća eura do 10 milijuna eura (krediti mogu biti i iznad 10 milijuna eura). Jamstvima osiguravamo do 80 % glavnice kredita, ovisno o programu. Jamstveni programi provode se u suradnji sa svim poslovnim bankama u Hrvatskoj. Trenutačno objavljujemo pozive za iskaz interesa, banke se na njih javljaju, sklapamo sporazume i krećemo raditi. Poduzetnici se zahtjevom za kredit najprije se obrate svojoj poslovnoj banci koja prilikom odobravanja kredita radi procjenu rizika i utvrđuje je li za odobrenje kredita potrebno državno jamstvo i udovoljava li navedena investicija kriterijima za dobivanje jamstva. Banke su u obvezi, ako koriste naše jamstvo, kao instrument osiguranja smanjiti kamatnu stopu poduzetniku i, ako je moguće, smanjiti količinu traženih kolaterala. Nekoliko je situacija u kojima banke preferiraju naše jamstvo: poduzetnik je početnik i nema dostatan track record, poduzetnik nema dostatne kolaterale, vrijednost nekretnine koja služi kao instrument osiguranja već je opterećena zalogom ili je nedovoljne procijenjene vrijednosti itd. Našim jamstvima pokušavamo olakšati pristup financijskim sredstvima i pomoći u realizaciji željenih investicija i poduzetničkih ideja.
Osim jamstava, nudite i zajmove.
Osim jamstvenih koje smo iskoristili za kreditiranje hrvatskoga gospodarstvenog programa, imamo programe zajmova te direktno kreditiramo poduzetnike već 10 godina. Ulaskom Hrvatske u Europsku uniju omogućena nam je uporaba sredstava fondova EU te su nam do sada resorna ministarstva dodijelila preko 0,5 milijardi eura, koje smo plasirali u hrvatsko gospodarstvo. Dosad smo odobrili čak trinaest tisuća zajmova, što mikro, što malih, dakle to je trinaest tisuća poduzetnika koje smo podržali putem investicijskih zajmova i zajmova za obrtna sredstva.
Osim prethodno spomenutog programa malih zajmova za žene poduzetnice i poduzetnike početnike imamo i novi program nacionalnih zajmova za investicije i nacionalnih zajmova za obrtna sredstva. U najavi imamo male zajmove za industrijsku tranziciju i male zajmove za socijalne usluge u zajednici (za udomitelje). Također se pruža mogućnost subvencije glavnice, tj. otpisa glavnice koji provodimo u suradnji s Ministarstvom demografije i useljeništva (otpis do 50 % glavnice za korisnike nacionalnih zajmova za poduzetnike JLS-a I. – IV. kategorije)
Ono što je novo u novoj perspektivi jest obveza usklađenosti s regulativom DNSH, tj. sva financiranja ulaganja trebaju imati pozitivan ili neutralan utjecaj u odnosu na klimatsko okolišne ciljeve te se za sva ulaganja u nekretnine mora izvršiti procjena njihove otpornosti na klimatske promjene. Pojednostavljen primjer regulative DNSH za vaše čitateljice jest, primjerice, da nismo u mogućnosti financirati stroj koji se koristi fosilnim gorivima, ali možemo financirati stroj koji se koristi električnom energijom.
Određene djelatnosti ne mogu se prilagoditi novoj regulativi, poput građevinske djelatnosti. U tom slučaju poduzetnici mogu koristiti nacionalne zajmove koji ne moraju strogo pratiti regulativu EU jer je riječ o već plasiranim sredstvima putem financijskih instrumenata koji su uredno vraćeni i HAMAG ih može upotrijebiti za iste ili slične proizvode. Zato su financijski instrumenti vrlo interesantni i imaju velike benefite u odnosu na bespovratna sredstva. Možemo ih ponovno upotrijebiti i plasirati poduzetnicima te utjecati na rast hrvatskoga gospodarstva.
Također, pratimo statističke podatke vezano uz plasirane zajmove. Ispostavilo se da je oko 21 % odobrenih zajmova odobreno poduzetnicima s područja Grada Zagreba. Naš je cilj regionalna razvijenost, želimo potaknuti i razvoj ostalih regija, stoga smo osmislili novi program – mali zajmovi za industrijsku tranziciju. Program nudi mogućnost otpisa glavnice, poduzetnici moraju biti upisani u lanac vrijednosti i moraju poslovati minimalno 3 godine. Otpis glavnice od 10 % moguć je za svakih 2 % dodane vrijednosti po zaposlenom.
Imat ćemo i zajmove za socijalne usluge u zajednici. Taj smo program radili u suradnji s Ministarstvom rada, namijenjen je udomiteljima koji žele proširiti kapacitet i poboljšati uvjete za udomljavanje djece ili starijih osoba, a zajmovi su od 5 do 50 tisuća eura. Također postoji mogućnost otpisa glavnice.
Koje su prednosti vaših kredita u odnosu na bankarske kredite?
Naše su kamate najniže na tržištu, od 0,1 do 3,5 %, i ne naplaćujemo naknadu za odobrenje zajma. Mi smo puno blaži u zahtjevima oko instrumenata osiguranja od banaka i cilj je naših instrumenata pomoći poduzetnicima te im olakšati pristup financijskim sredstvima. Cilj je poticanje rasta hrvatskoga gospodarstva, rast zapošljavanja. Na nedavnoj konferenciji održali smo panel s poduzetnicima koji su uspješno iskoristili naše zajmove i jamstva te su nam ispričali svoja iskustva. Primjer je poduzetnica koja je htjela kupiti mali poslovni prostor jer se bavi šivanjem vjenčanica. Godinama je u Zagrebu radila za jednu našu poznatu dizajnericu i nije mogla dobiti kredit u banci s obzirom na to da je bila početnica. Prijavila se na program ESIF zajmova, popunila je zahtjev za zajam i prikupila potrebnu dokumentaciju te joj je odobren zajam koji redovno otplaćuje. Ako nekoga zanima jamstvo, također se nama može obratiti prije odlaska u poslovnu banku. Poduzetnici se nerijetko jave s nekom idejom i onda im mi dajemo informacije vezano uz programe kojima se mogu koristiti. Uglavnom, rekla bih da su poduzetnici dosta financijski pismeni, jasno kažu sto žele: kredit, jamstvo, nižu kamatu.
Šta planirate u budućnosti?
Čeka nas radna jesen, zima i proljeće. Novi programi koje provodimo s bankama dosta su opsežni projekti, od objave javnih poziva do sklapanja sporazuma s bankama, zatim izrada internih procedura od strane banaka i edukacija prodajnog osoblja u bankama. U tim projektima i mi pomažemo na način da održavamo prezentacije po cijeloj Hrvatskoj. Imamo svoje poduzetničke centre u dvadeset gradova te radimo edukacije za banke i poduzetnike po cijeloj Hrvatskoj, od Slavonije do Dalmacije.
Kakav biste savjet dali ženama poduzetnicama i ostalim poduzetnicima koji žele pokrenuti ili razviti svoje poslovanje?
Pozivamo žene poduzetnice, kao i sve druge poduzetnike, da nam se slobodno jave i zatraže informaciju vezano uz zajmove i jamstva ako im nešto nije jasno u vezi s našim programima. Tu smo da im odgovorimo na sve mailove i upite te ih pozivamo da dođu u naše poduzetničke centre i na sastanke, neka nas slobodno kontaktiraju. Nadamo se što boljem iskorištenju svih programa koji su nam na raspolaganju iz fondova EU.
