5 financijskih savjeta kako ranije otići u mirovinu
Sanjate o ranijem odlasku u mirovinu? Donosimo korisne savjete koji vam mogu pomoći da prestanete ovisiti o redovitoj plaći prije uobičajene dobi za odlazak u mirovinu.
Zamišljamo jutra bez alarma, više kvalitetnog vremena s obitelji i potpunu slobodu da se posvetimo hobijima za koje uz posao s punim radnim vremenom i druge obveze jednostavno nemamo dovoljno vremena. Uz promišljene odluke, to možete ostvariti puno ranije nego što mislite. Moguće je umiroviti se ranije, i to ne zahvaljujući nasljedstvu ili dobitku na lutriji, već predanim radom, disciplinom i dobrim financijskim odlukama.
Što znači rana mirovina
Ne postoji određena dob koja označava rano umirovljenje. Pritom je važno razlikovati ranu mirovinu u smislu financijske neovisnosti od prijevremene starosne mirovine, koja je zakonski uređena kategorija u hrvatskom mirovinskom sustavu. Prijevremena starosna mirovina omogućuje odlazak u mirovinu prije dobi propisane za redovitu starosnu mirovinu, uz ispunjavanje uvjeta vezanih uz dob i mirovinski staž. Takav raniji odlazak može utjecati i na visinu mirovine.
Rana mirovina o kojoj govorimo u ovom tekstu širi je pojam. U širem smislu, ako možete prestati raditi i oslanjati se na redovitu plaću prije nego što ste ostvarili pravo na redovitu starosnu mirovinu, možete se smatrati rano umirovljenom osobom.
Ona može značiti da ste zahvaljujući vlastitoj štednji, ulaganjima i drugim izvorima prihoda stekli dovoljno financijske neovisnosti da više ne morate ovisiti o redovitoj plaći, čak i prije nego što ispunite zakonske uvjete za ostvarivanje mirovine.
Rana mirovina pritom ne mora značiti ni potpuni prestanak rada. Neki ljudi nastavljaju raditi skraćeno, vode manji vlastiti posao ili volontiraju u području koje ih zanima i daje im osjećaj svrhe. Drugim riječima, rana mirovina prije je razdoblje u kojem je rad stvar izbora, a ne financijske nužnosti.
Kako do rane mirovine
Ovih pet savjeta može vam pomoći da se približite ranijoj mirovini bez nepotrebnog ugrožavanja životnog standarda i financijske sigurnosti.
- Počnite odmah
Jedan od najvažnijih čimbenika jest početi štedjeti i ulagati što ranije. Odmah iza toga dolazi život u skladu s vlastitim financijskim mogućnostima.
No ako niste počeli u dvadesetima, nema razloga za odustajanje. Vrijeme jest važno, ali najvažnije je početi. Čak i ako ste u tridesetima ili četrdesetima, pred vama su još godine tijekom kojih vaš novac može ostvarivati prinose kroz ulaganja i štednju.
Drugim riječima: najbolji trenutak za početak možda je bio prije nekoliko godina, ali drugi najbolji trenutak je danas.
- Zaboravite na „čarobnu“ brojku
Možda ste nekad pomislili: „Kad bih imala X eura, više nikad ne bih morala raditi.“
Problem je u tome što ne postoji univerzalni iznos koji svakome jamči financijsku neovisnost. Iznos koji je jednoj osobi sasvim dovoljan drugoj možda neće omogućiti ni približno isti životni standard.
Zato je bolje krenuti od drugog pitanja: Koliko ću novca zapravo trošiti kada prestanem raditi? Naravno, konačan iznos ovisi o vašem načinu života, prihodima, štednji, ulaganjima, budućim pravima iz mirovinskog sustava i drugim izvorima prihoda.
- Napravite financijski plan prilagođen sebi
Nemojte odlaziti u mirovinu bez konkretnog financijskog plana.
Pri planiranju života u mirovini najprije uračunajte obvezne troškove, primjerice:
- stanarinu ili stambeni kredit
- poreze i druga davanja
- režije
- troškove zdravstvene zaštite i osiguranja.
Nakon toga dodajte ostale kategorije, poput hrane, putovanja, hobija i drugih stvari koje su vam važne.
Putovanja su, primjerice, često jedan od većih troškova u prvim godinama mirovine. Nakon desetljeća rada mnogi žele iskoristiti novostečenu slobodu i vidjeti svijet – to je sasvim opravdano.
Najvažnije je razumjeti da je vaš budžet upravo to – vaš. Ne mora izgledati kao budžet vaših prijatelja, susjeda ili kolega. Nema univerzalno ispravnog odgovora. Ako su nekome prioritet kuća i automobil, i to je sasvim legitimno. Cilj je prepoznati što vama donosi vrijednost i prema tome usmjeravati novac.
- Odvojite novac – i pustite ga da radi za vas
Princip „daleko od očiju, daleko od potrošnje“ može biti iznimno koristan.
Ako dio prihoda automatski odvajate čim ga primite, manja je vjerojatnost da ćete taj novac potrošiti. Zato štednju i ulaganja možete promatrati kao redovitu obvezu, a ne kao ono što radite samo ako vam na kraju mjeseca nešto ostane.
Koristite dostupne oblike dugoročne štednje i ulaganja te rasporedite novac među različitim vrstama imovine kako biste smanjili rizik.
Važna je i diversifikacija. Različiti izvori štednje, ulaganja i budućih prihoda daju vam veću fleksibilnost kada dođe vrijeme da prestanete raditi.
- Napravite probu
Prije važnih stvari često radimo probu – pripremamo prezentacije, vježbamo razgovore za posao ili simuliramo različite scenarije. Zašto isto ne bismo napravili i prije tako velike odluke kao što je rana mirovina?
Godinu dana prije planiranog prestanka rada pokušajte živjeti kao da ste već u mirovini. To znači živjeti s budžetom koji planirate imati nakon prestanka rada i vidjeti je li takav način života zaista održiv.
Ako godinu dana unaprijed isprobate takav režim, prijelaz u mirovinu neće biti toliko nagao. Istodobno ćete otkriti jesu li vaše procjene realne i, ako nisu, na vrijeme prilagoditi potrošnju, štednju ili ulaganja.
Ako tijekom probne godine potrošite manje nego što ste planirali, višak možete prebaciti u štednju ili ulaganja i tako dodatno povećati svoju financijsku rezervu prije prestanka rada.
Zaključak
Za raniji odlazak u mirovinu možda je najvažnije – strpljenje.
Morat ćete donositi odluke koje vam kratkoročno možda neće biti najprivlačnije, ali vam dugoročno mogu donijeti mnogo veću slobodu. U konačnici, riječ je o odgođenom zadovoljstvu: odričete se dijela današnje potrošnje kako biste si u budućnosti omogućili više vremena i financijske neovisnosti.
Možete odlučiti potrošiti novac danas i maksimalno uživati u sadašnjem trenutku. No možete odlučiti i dio današnje potrošnje zamijeniti štednjom i ulaganjem – i tako si povećati šansu da iz svakodnevne utrke izađete znatno ranije.
Članak je objavljen u sklopu projekta “Osnaživanje žena na tržištu rada” koji sufinancira Agencija za medije (Fond za poticanje pluralizma i raznovrsnosti elektroničkih medija).
Foto: Unsplash
