Financijska pismenost – kako upravljati novcem

Piše: Martina Lovaković

Biti financijski pismen znači znati kako upravljati svojim novcem. To znači naučiti kako steći naviku plaćanja računa, kako odgovorno posuditi nekome novac i kako ga uštedjeti. Također, obuhvaća i znanje oko ulaganja novca i planiranja mirovine.

Stoga, poduzmite već danas sve kako biste se naučili o ovoj temi i unaprijedili rast vašeg financijskog znanja. Započnite proces s osnovama upravljanja novcem i kako ga pametno trošiti. Ulaganje vremena u vaš financijski razvoj, poboljšat će kasnije odluke oko gospodarenja novcem. Uz ostale resurse koji su vam na raspolaganju poput dobi, talenta, novca i sposobnosti uspostavljanja dobrih navika, možete izgraditi zavidnu financijsku pismenost i osigurati bolji i kvalitetniji život.

Što je financijska pismenost

Vješto upravljanje novcem osobna je vještina od koje ćete imati koristi tijekom cijelog svog života. Uključuje raspolaganje s prihodima i rashodima, s plaćanjem režija i računa te s ukupnom odgovornošću kako dosljedno donijeti ispravne odluke o tome što kupiti i kako uložiti novac. Zvuči pomalo zastrašujuće, zar ne?

Pomišljate da je riječ o nečem što bi se trebalo učiti u školi ili čak ranije, tijekom djetinjstva, ali to ne mora biti tako. Upravljanje vlastitim novcem ustvari zahtijeva temeljno razumijevanje sebe i svojih navika te prihvaćanje osobne odgovornosti prema svojim troškovima. Račune treba pravovremeno platiti kako se ne bi “utopili” u dugovima i plaćanju kamata. Također, važno je prihvatiti činjenicu da ćete ponekad morati žrtvovati ono što želite kako biste ostvarili bolju budućnost. A kada kupujete velike i vrijedne stvari, uvijek se oslonite na kvalitetu.

Također, važno je razumjeti razliku između dobrog i lošeg dugovanja. Konstantno detaljno pratite raspolaganje novcem – od zarade do štednje i ulaganja. Osvijestite ono što ne razumijete i ne znate i kada je potrebno zatražite pomoć.

Biti financijski pismen znači imati sposobnost ne dopustiti da novac stoji na putu do vaše sreće dok marljivo radite i pokušavate ostvariti svoje snove i u isto vrijeme štedjeti za mirovinu.

Kako upravljati novcem

Pravilno upravljanje novcem trebao bi biti vaš prioritet koji bi trebao utjecati na vašu dnevnu potrošnju te odluke o štednji. Stručnjaci za financije savjetuju da biste trebali odvojiti vrijeme za učenja osnova o upravljanju novcem, poznavati razliku između tekućeg i žiro računa te njihove osnovne karakteristike te napraviti plan oko plaćanja računa. Upravljanje novcem zahtijeva vašu stalnu pozornost na vašu potrošnju i račune koje morate platiti.

Novac u banci

Razvoj financijske pismenosti započinje otvaranjem bankovnog računa. Jednom kada započnete raditi, morat ćete otvoriti tekući ili žiro račun – ovisno o tome radite li honorarno ili ste primljeni u stalni radni odnos.

Uz gotovinu i bankovni račun, većina ljudi posjeduje i nekoliko kartica. Nešto stroži financijski stručnjaci savjetuju imati samo jednu debitnu karticu i jednu kreditnu rezerviranu isključivo za povremena plaćanja. Ako ćete trošiti novac na više kartica, vrlo lako biste se mogli uvući u dug jer ćete izgubiti naviku odgovornog trošenja novca.

Preporučuje se trošiti novac kojeg imate, a upravo je to onaj na vašoj debitnoj kartici. Njihova prednost je u tome što ne trebate nositi gotovinu, a s njom možete plaćati gotovo svuda. Novac se odmah skida s vašeg računa i odmah imate uvid u nastali trošak.

U slučaju internetske kupovine ili rezervacije smještaja, koristite kreditnu karticu. U tom slučaju ona može biti sigurnija i bolja opcija od debitne.

Bankovni račun pruža vam praktičnost, pristup novcu u svako doba dana i sigurnost. Novac možete podići odmah u banci ili na bankomatu. Dio novca uvijek možete usmjeriti na štednju. Danas su popularne štednje u fondovima ili one za treći mirovinski stup. To je najbolje odmah dogovoriti preko trajnog naloga.

Osim navedenog, važno je biti upoznat s opcijom prekoračenja po računu i naknadu koja se plaća za održavanje računa.

Stručnjaci savjetuju da ako možete ugovorite dopunsko ili životno osiguranje koje će vam bitno smanjiti troškove liječenja. Bez obzira na vaše godine, nikada ne znate kada, primjerice, možete pasti i slomiti ruku.

Zarađeni novac na računu spreman je za upotrebu. No, važno je naučiti razlikovati potrebe i luksuz. Primjerice, kada ćete radije novac iskoristiti na godišnje čišćenje zuba ili odlazak u spa centar. Iskoristite prednosti m-bankinga ili Internet bankarstva kako biste u svakom trenutku bili u korak s vašim troškovima i onime što ostaje na računu.

Izrada budžeta

Jedan od najvažnijih koraka koji vodi ka uspješnom planiranju osobnih financija je sposobnost dobrog raspolaganja budžetom. Iako je spomenuto lako razumjeti, teško je provesti u djelo. Izrada budžeta zahtijeva duboko promišljanje i analizu svojih potrošačkih navika. Po potrebi i promjena istih. Umjesto da novac kontrolira vama, vi biste trebali preuzeti kontrolu nad svojim novcem. Razvijte navike za štednju te time izbjegnite financijsku krizu i postignite duševni mir.

Uspješno raspolaganje budžetom uključuje:

• uspješno praćenje mjesečnih potrošačkih navika
• raditi na smanjenju mjesečnih troškova (računa)
• raspolaganje otplatom mogućih kredita
• razlikovanje kratkoročnih, srednjoročnih i dugoročnih ciljeva
• smanjenje potreba

Osnove financijske pismenosti

Kako započeti s planiranjem budžeta? Jednostavno – krenite odmah! Morate točno utvrditi na što trošite novac i gdje dolazi do propusta. U nastavku donosimo neke osnovne korake kako to postići.

1. Pratite mjesečne troškove

U bilježnicu ili u mobilnu aplikaciju upišite svaki trošak u mjesecu. Budite ažurni oko toga jer biste lako mogli zaboraviti na neki trošak. Ovaj korak temelj je izrade uspješnog mjesečnog budžeta.

2. Utvrdite fiksne i varijabilne troškove

U fiksne troškove ulaze svi oni troškovi koji vam svaki mjesec dolaze iznova na naplatu, a to su: stanarina, kredit, režije (struja, voda, grijanje, pričuva..) i ostali. Varijabilni troškovi su oni promjenjivi, a mogu biti i različiti svakog mjeseca. Riječ je o troškovima poput: namirnica, potrepština za kućne ljubimce, odlaska frizeru, ulaznice za kazališta i koncerte i drugo.

3. Zbrojite ukupne iznose

Nakon vođenje plana troškova, izračunajte koliko u prosjeku trošite svakog mjeseca i svrstajte ih u kategorije.

4. Proučite varijabilne troškove

Neki ljudi imaju tendenciju prekomjerno trošiti što se odrazi na negativnom raspolaganju novcem i odlaskom u minus na računu. Kada proučite svoje troškove, sagledajte koji su vam primarni, a bez kojih nikako ne možete. Budite iskreni prema sebi i odlučite smanjiti troškove koji vam nisu potrebni. Ovo je početak teških odluka, ali i boljeg života.

5. Štedite

Ključni dio izrade budžeta je taj da svaki mjesec odvojite novac od plaće i stavite ga na štednju. Ako vam štednja postane navika, vrlo brzo biste se mogli prikupiti ozbiljan novac. Štednje rasterećuje vaš tekući račun u slučaju hitnih i neočekivanih troškova, a uz to, uz nju stvarate rezerve za buduću veliku kupnju poput novog automobila ili prikupljanje pologa za novu kuću.

6. Utvrdite ključni dio budžeta

Sada kada ste proučili cijeli budžet i sve troškove, počnite s radom na smanjenju fiksnih i varijabilnih troškova. Odlučite koju svotu ćete uštedjeti svaki tjedan ili svaka dva jedna. Ostatak novca rasporedite na troškove života.

Učinkovito planiranje budžeta zahtijeva u prvom redu da budete iskreni prema sebi i sastavite plan koji ćete lako moći slijediti. Što više vremena i truda uložite u svoj budžet danas, to ćete bolje održati naviku štednje i dobro raspolaganje financijama.

Izradite proračun i budite spremni na sve što bi vam se moglo dogoditi! Čuvajte svoju ušteđevinu i nemojte je rasipati na nešto za što ćete kasnije požaliti. Kada trošite, trošite pametno! Uvijek dobro razmislite prije svake kupovine, jer kasnije bi vam upravo neplanirani trošak mogao utjecati na pozitivan mjesečni plan troškova!

Foto: Damir Spanic / Unsplash